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央行调整商业个人住房贷款利率-很明显,下限不应低于同期LPR

作者:龙头股票配资网
来源:http://www.21560.net
日期:2020-09-18 16:35
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央行调整商业个人住房贷款利率-很明显,下限不应低于同期LPR

  

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央行调整商业性个人住房贷款利率:明确下限不得低于相应期限LPR

 

  主要决策记者:卞万里主要决策编辑:卢九安。

  8月25日,为坚决落实“住有所居,不投机”的定位和房地产市场的长效管理机制,确保区域差别化住房信贷政策的有效实施,保持个人住房贷款利率基本稳定,维护借款人和贷款人的合法权益,中国人民银行发布了《关于调整新发放的商业个人住房贷款利率的公告》。

  根据中国人民银行的规定,个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分。在改革和完善LPR贷款市场报价利率形成机制的过程中,个人住房贷款的定价基准需要从贷款基准利率转换到LPR,这样才能更好地发挥市场的作用。

  如何改革个人住房贷款?

  1.以LPR为定价基点,在合同中增加一些点后就固定了。

  改革后,新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月的同期LPR为定价基准形成。其中,LPR是由报价银行的报价计算形成的贷款市场报价率。每笔贷款的具体增加值应由贷款银行根据国家和地方住房信贷政策的要求,并考虑贷款风险情况,与借款人协商商定。一旦附加值被确定,它将在整个合同期间被固定。

  目前,LPR有一年期和五年期以上两个品种。1年及5年以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准,1年以下和1年至5年的个人住房贷款利率基准可由贷款银行在两个品种之间自主选择。在确定参考基准之后,可以通过调整附加值来反映术语扩展因子。

  2.利率再定价期限可以协商确定,最短期限为1年。

  根据公告,当申请商业个人住房贷款时,借款人可以与银行金融机构协商,商定利率重新定价周期。利率再定价是指贷款银行根据合同约定的计算方法,根据定价基准的变化确定新的贷款利率水平。

  公告明确表示,个人住房贷款利率的重新定价周期可由双方协商确定,最短期限为1年,最长期限为合同期。借款人和贷款银行可以根据自身的利率风险承受和管理能力进行选择。每次利率重新定价时,定价基准都会调整到最近一个月相应时期的LPR。

  3.因为这个城市的政策。

  公告称,中国人民银行省级分行要按照“按市决策”的原则,引导省级市场利率定价自律机制,根据国家统一信贷政策和当地房地产市场的变化,确定辖区内第一套和第二套个人住房商业贷款利率的上限和下限。银行业金融机构应根据省级市场利率定价自律机制确定的新增点下限,结合机构经营状况、客户风险状况和信用状况等因素,明确商业个人住房贷款利率定价规则,合理确定各项贷款的具体新增点。

  这对家庭有什么影响?

  值得一提的是,中国人民银行副行长刘国强8月20日在国务院政策吹风会上明确表示,“抵押贷款利率已由基准基准利率调整为基准LPR利率,但最终贷款利率水平应保持基本稳定。”?。

  据中国人民银行介绍,公告主要针对新发放的个人住房贷款利率,现有个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后,全国范围内首次发放的个人住房贷款利率不低于同期水平,8月20日LPR按照5年或以上的LPR利率为4.85%;第二套个人住房贷款利率不低于同期LPR加60个基点,按8月20日超过5年的LPR计算为5.45%,基本相当于目前中国个人住房贷款的实际最低利率。同时,中国人民银行各分行将引导省级市场利率定价自律机制及时确定本地LPR加下限。与改革前相比,当家庭申请个人住房贷款时,利息支出基本不受影响。

  《今日证券市场》记者注意到,2019年10月8日前,已发放的商业个人住房贷款和已签署但未发放的商业个人住房贷款仍按原合同执行。此外,公积金个人住房贷款利率政策暂时不会调整。

  交通银行黄金研究中心首席金融分析师e永健说:“有两个关键点。首先,新机制下新发放的个人住房贷款的利率,无论是第一套还是第二套,都与以前基本持平。第二,中国人民银行的分支机构将根据当地情况设定一个较低的加分限额。因此,新的个人住房贷款利率可以保持稳定,既不下降也不明显增加利息负担。这一举措有利于促进企业贷款利率下降,同时避免房地产市场过热,充分体现了不把刺激房地产作为短期刺激措施的意图。”。

  兴业银行宏观分析师郭在接受《今日股市》记者采访时表示,央行要求首套个人住房商业贷款的利率不得低于同期贷款市场的报价利率。目前,LPR 5年以上的基准贷款利率为4.85%,而之前相应的基准贷款利率为4.9%,这相当于限制了首套住房贷款利率下调的下限,这可能会提高过去按揭利率下调幅度较大的城市的按揭利率。此外,央行将引导省级市场利率定价自律机制及时确定本地LPR点的下限,这表明LPR点的下限因城市而异,在房价快速上涨的地区,LPR点可能会更高,“一城一策一房不投机”的政策取向没有改变。

  盘古智库高级研究员吴琪告诉《今日股市网》记者,在LPR定价机制调整首次报价后,5年期LPR实际跌幅收窄,反映了加强房地产调控的原则。总体而言,调整后的住房贷款利率将基本相当于此前的最低利率。总体利率水平保持稳定,不仅有利于保护借款人和贷款人的合法权益,也进一步强调了不炒房、避免房价过热的原则。它对居民购房几乎没有整体影响。

  中国银行国际金融研究所研究员范若英(601988)认为,新的抵押贷款利率将与房地产宏观调控方向保持一致,并“根据城市情况制定政策”。新抵押贷款的利率以最近一个月相应时期的LPR为定价基准。商业银行可以根据不同地区房地产市场的运行情况、房地产调控政策的要求以及借款人的个体差异,灵活决定具体的增值幅度。这不仅有利于保证抵押贷款利率与房地产宏观调控政策的方向相一致,也有利于综合考虑不同地区之间的差异,从而实现“政策按市”。

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